Pri hypotéke je potrebné dôkladne zhodnotiť vlastné možnosti

Obdobie, keď sa kupovali hnuteľné i nehnuteľné veci v hotovosti, je už dávno za nami. Dnes, v časoch všeobecného nadbytku, je módnym trendom mať aj to, čo je nad finančné možnosti jednotlivca či celej spoločnosti. Dvojnásobne to platí pre nehnuteľnosti, ktoré sa kupujú za účelom ich využívania na vlastné bývanie, ako sídlo firmy, alebo na voľné chvíle. Ak je táto kúpa financovaná z vlastných zdrojov, obchod prebieha prevažne bez komplikácií a v prípade zastupovania kupujúceho serióznou realitnou kanceláriou aj bez rizika. Predávaná nehnuteľnosť a finančná hotovosť v krátkom čase zmenia majiteľa a všetci sú spokojní.

Nie až taká jednoduchá táto transakcia býva, pokiaľ sa kupujúci rozhodne využiť finančné zdroje niektorej z bankových inštitúcií. Vtedy je postup o niečo zložitejší a najmä zdĺhavejší. V prípade pozitívnej bonity, trvalého príjmu a disponovania istou časťou finančnej hotovosti ako spoluúčasti pri kúpe, je aj toto cesta ako nadobudnúť nehnuteľnosť do osobného vlastníctva.

V prípade insolventnosti dôležitá komunikácia

Zásadný rozdiel sa však nachádza v kolónke „ťarchy“ na liste vlastníctva. Tu je totiž zaznamenaná finančná inštitúcia poskytujúca hypotekárny úver a katastrálny úrad ju môže vymazať až po predložení dokladu vystaveného bankou o súhlase s výmazom záložného práva v prospech poskytovateľa úveru.

Odlišná situácia nastáva pri insolventnosti a neschopnosti splácať pravidelné mesačné splátky. V takom prípade je potrebné zhodnotiť finančné možnosti klienta a vyhodnotiť ich z hľadiska krátkodobého (problém so splácaním je dôsledkom náhodného výpadku očakávaného príjmu, ktorý je relatívne ľahko nahraditeľný) a dlhodobého (problém so splácaním je záležitosťou straty zamestnania či zákazníkov, globálnej hospodárskej krízy, prípadne iných závažných dlhodobých dôvodov).

V každom prípade je nevyhnutné hovoriť o týchto problémoch s poskytovateľom hypotekárneho úveru otvorene a dohodnúť si s ním doplňujúce splátkové kalendáre, prípadne využiť iné alternatívy. Najčastejšou formou „zaplátania“ finančného výpadku je prekvalifikovanie poskytnutého úveru a jeho predĺženie, čím sa dosiahne zníženie mesačných splátok. Druhou, relatívne výhodnou alternatívou je zabezpečenie si nového úveru, ktorým sa vykryje vzniknutá medzera v pôvodnom splátkovom kalendári. Tieto možnosti sú akceptovateľné v prípade, že insolventnosť je dočasná a existuje preukázateľný predpoklad pokračujúceho adekvátneho príjmu.

Krízové riešenie problematickej situácie, ku ktorému aj banky len nerady pristupujú, je vysťahovanie klienta, predaj nehnuteľnosti v dražbe a následné uspokojenie si vlastných pasív v plnom rozsahu. V takom prípade dlžník nemá veľmi na výber, musí akceptovať rozhodnutie dražobnej ceny a vo väčšine prípadov je táto alternatíva preňho finančne najmenej výhodná. K tomuto kroku však banka pristupuje až po vyčerpaní iných, jednoduchších a najmä pre klienta výhodnejších možnostiach. Málokedy sa totiž stáva, že vydraženie nehnuteľnosti dokáže uspokojiť všetky relevantné nároky vyplývajúce zo zmluvy.

Rozhodnutie o predaji môže situáciu vyriešiť

Pred takýto radikálnym riešením je ešte niekoľko iných prostriedkov a možností, ako vyrovnať svoj dlh a nestratiť pritom všetky do nehnuteľnosti doposiaľ investované peniaze.

Predaj hypotékou zaťaženej nehnuteľnosti je jednou z alternatív ako vyviaznuť z finančného problému relatívne hladko. Výhodou v takomto prípade je možnosť rozhodovať sa o výške predajnej ceny v rámci limitov realitného trhu, o spôsobe úhrady, alebo prevziať už existujúcu hypotéku budúcim kupujúcim, či prípadne zinkasovať kúpnopredajnú sumu v hotovosti, čo umožňuje okamžité uhradenie dlžnej sumy s istinou bez ďalších negatívnych dopadov na financie dlžníka.

V prípade naozaj akútneho stavu, keď je rýchly predaj nevyhnutný preto, aby sa predišlo exekúcii a dražobnému predaju, je na trhu niekoľko spoločností, najmä realitných, zaoberajúcich sa odkupovaním nehnuteľností a platiacich v hotovosti. Výhodou je už práve spomínaná rýchlosť obchodnej transakcie, pri ktorej sa dá celý priebeh prevodu nehnuteľnosti zvládnuť v priebehu pätnástich dní. Samozrejme, daňou za túto „kreativitu“ je podstatne nižšia kúpnopredajná suma v porovnaní s komerčnými cenami.

Najmä v poslednom období sa počet subjektov, ktoré využili na kúpu nehnuteľnosti úver hypotekárny alebo iný a zároveň sa s príchodom ekonomického spomalenia hospodárstva dostali do finančnej tiesne, množí. Preto je prioritou nielen zo strany bankových domov, ale najmä zo strany žiadateľov dôkladne zanalyzovať a zhodnotiť vlastné schopnosti splácať úver, ktorý býva vo väčšine prípadov poskytovaný na dvadsať až tridsať rokov. Pod dôsledným drobnohľadom by mal prejsť aj objekt úveru, ktorý pri zlom výbere – či už kvalitatívnom alebo kvantitatívnom – môže spôsobiť novému majiteľovi fatálne následky.

Pri hypotéke je potrebné dôkladne zhodnotiť vlastné možnosti

Súvisiace články

Sociálne siete

Voľby článku